Como se proteger da dívida médica, porque nosso sistema de saúde não

“As contas altas, especialmente aquelas que terminam em coleções, podem mudar a capacidade de um paciente de conseguir um emprego, se qualificar para uma hipoteca, pagar sua hipoteca ou até obter futuros cuidados médicos. É crucial que os pacientes saibam que têm direitos e opções se um projeto de lei catastrófico chegar para eles ”, diz Donovan. Abaixo, ela pesa três exemplos de como uma questão médica pode levar você a perder dinheiro e como você pode diminuir a chance de se endividar.

Um acidente de moto com custos inadequados inadequados

Sam Bendall, 35, é um motociclista experiente e off-road do sul da Califórnia. Ele trabalha como fotógrafo freelancer e tem um emprego em tempo integral que oferece seguro médico para ele e sua esposa. Em novembro passado, ele foi a um comício de motocicleta com alguns amigos perto de Julian, Califórnia. A área é remota e cheia de trilhas de motocicletas off-road. Como Bendall diz: “Eu estava em uma motocicleta de aventura de médio porte que pesa cerca de 450 libras e fiquei sem talento.”

Bendall treinou como EMT antes de seu emprego atual em tempo integral e, quando a bicicleta caiu na perna direita naquele dia, ele diz que sabia que estava quebrada quase imediatamente. Quando os socorristas chegaram, eles tentaram fazer com que ele tomasse uma ambulância aérea denominada como um voo vitalício-mas Bendall recusou porque ele não precisava. “Eu disse a eles que sabia quais eram as regras de consentimento e não precisava, nem querer, o vôo vitalício, mesmo que fosse um passeio doloroso de duas horas até o hospital. Eu não queria uma conta de voo de US $ 50.000.”

Os paramédicos chegaram e o transportaram para uma instalação de trauma a cerca de duas horas de distância e Bendall fez radiografias. Os médicos confirmaram que ele teve uma fratura em espiral de sua tíbia direita, uma ruptura comum para acidentes de motocicleta e que exigia a cirurgia para instalar uma haste de titânio e fíbula de reattach bendall. Dois dias depois, ele voltou para casa de muletas com instruções para a reabilitação.

Então ele conseguiu as contas. "Esta é a primeira vez que tive que lidar com qualquer coisa no mundo médico, e é surpreendente ... eles exageram tudo", diz ele. “E eu tenho um bom seguro!”Até agora, ele diz que seu seguro foi cobrado mais de US $ 86.000 por seus cuidados. “Eles querem que eu pague cerca de US $ 7.100. Nós simplesmente não podemos pagar isso.”

“Eles querem que eu pague cerca de US $ 7.100. Nós simplesmente não podemos pagar isso.”

Em situações como essa, Donovan recomenda uma série de ações que os consumidores possam tomar. “Use seu EOB, ou explicação de benefícios, papelada como uma arma em seu próprio nome. Não pague nada até você obtê -lo e compare com o que realmente aconteceu enquanto você estava na instalação versus o que foi cobrado. Certifique -se de que o que aconteceu corresponde ao que vem pelo correio ”, ela diz.

Ela também ressalta que muitos estados têm leis que impedem o que é conhecido como "faturamento surpresa", uma prática em que um provedor cobra um paciente pelo saldo que sobrou depois que eles são pagos pela companhia de seguros. (Atualmente, existem 25 estados que têm leis que protegem os consumidores contra essa prática.)

Finalmente, em casos como este em que pagar uma quantia tão grande seria uma luta financeira, Donovan recomenda a negociação diretamente com o hospital ou o recurso de assistência médica que você visitou depois que o seguro pagou sua parte da conta. “Por exemplo, você pode perguntar se eles aceitarão a taxa do Medicare ou usará um site como o HealthCareBlueBook.com descobrir custos ”e solicitar essas taxas.

E não tenha medo de pedir assistência financeira. “Muitos hospitais têm programas de assistência financeira, mas muitas vezes eles não dirão a menos que você pergunte. Você também pode pedir para configurar um cronograma de pagamento ”, diz ela. “Os hospitais querem ser pagos, então se você estiver disposto a pagar, eles trabalharão com você.”E se você não se qualificar para o Programa de Assistência Financeira do Hospital, peça que eles o encaminhem para um programa externo. “Existem muitos programas criados especificamente para ajudar os pacientes em dificuldades financeiras.”

Uma mordida de cachorro com uma conta misteriosa

James Jarrett é um escritor freelancer no campo médico e de enfermagem. Em maio do ano passado, ele sofreu uma laceração no dedo depois de quebrar uma briga de cachorro entre seu cachorro e outro. Ele foi à sala de emergência para tratamento, apesar de não ter cobertura de seguro. “O padrão de atendimento em casos de mordida de animais é obter a série de fotos de raiva, mas fiquei extremamente confiante de que não havia risco real de raiva neste caso e, talvez mais importante, não fiquei sem seguro. Recusei os tiros, bem como qualquer medicamento ”, diz Jarrett.

Por causa de seu trabalho, Jarrett estava bem ciente de como ocorre excesso de sorte. "Entendo alguma dessas coisas, e a quantidade ridícula de organizações médicas de poder pode manter os pacientes por meio de criar preços completamente arbitrários e colocar um fardo para o paciente afirmar a precisão de sua conta", diz ele.

Jarrett diz que, após sua visita, ele recebeu três contas diferentes: uma do radiografista que levou raios-X do dedo, um do hospital e uma conta misteriosa de um grupo de médicos de emergência. O total dos três foi de cerca de US $ 3.500. "A última conta foi a mais confusa, porque incluía uma acusação de cerca de US $ 1.800 de um médico que eu nunca tinha visto", diz ele. Ele tem certeza disso porque a pessoa que supervisionou seus cuidados era uma enfermeira.

Meses depois, quando Jarrett tentou obter um colapso dos custos misteriosos e contestar a taxa pelo médico que ele nunca viu, ele recebeu a corrida. Chamadas e e -mails ficaram sem resposta e ele recebeu repetidamente as informações de contato erradas. Em última análise. Ele fez, mas o centro médico se recusou repetidamente a enviar um. Ele diz que, depois de cerca de três meses de tentativa, ele acabou negociando para pagar US $ 500 com um plano de parcelamento de US $ 45 por mês.

"Lembre -se de que foram meses após a visita e, o tempo todo, eu também estava checando minha pontuação de crédito para confirmar que não havia sido atingido por uma coleção", diz Jarrett diz. “Então, depois de lidar com essa enorme dor de cabeça e, eventualmente, reduzindo a conta, decidi apenas rolar com ela.”

Donovan diz que Jarrett estava certo em pedir uma conta detalhada. “Muitas vezes, as contas têm apenas uma quantia em dólares gerais, e você teria que pedir para obter uma conta detalhada. Definitivamente pergunte. Você não pode revisar a conta se não tiver todas as informações ”, diz ela. E revisar as taxas é importante. “Cerca de metade de todas as contas médicas têm erros nelas, o que pode resultar em uma fatura reduzida quando ajustado. Verifique se eles não estão cobrando por serviços que você não tinha, drogas que você não tirou ou instalações que você não usou.”

Um ultrassom com uma carga desnecessária

Até Donovan, que é versado em gerenciar contas médicas graças ao seu trabalho na National Patient Advocacy Foundation, pagou contas errôneas e enfrentou seus próprios problemas com custos médicos. Em janeiro de 2019, quando estava grávida de seu terceiro filho, ela decidiu rastrear todos os custos associados em uma planilha.

“Eu usei parteiras afiliadas ao hospital porque você pode usar as parteiras para um nascimento sem complicações e reduz seus custos. Entre o segundo e o terceiro trimestre da minha gravidez, a prática foi comprada pela cadeia de hospitais local ”, diz Donovan. “Eles queriam que eu recebesse um ultrassom, e eu fui ao ultrassom em suas novas instalações hospitalares.”

Embora Donovan já tivesse tido dois nascimentos saudáveis, a médica que olhou para o ultrassom insistiu que ela precisava entrar para ultrassom em intervalos mensais. Ela disse que sabia que não precisava deles e falou com seu médico de cuidados primários antes de ir para as consultas adicionais. "Foi um excelente exemplo de atendimento de baixo valor de alto custo", diz ela. “E meu médico confirmou que não havia razão para [ultrassons extras].”Como resultado, ela cancelou os compromissos.

Algumas semanas depois, ela recebeu uma fatura por US $ 250 e diz que o hospital cobrou seu seguro US $ 1.100 pelo primeiro ultrassom que parecia uma taxa muito alta. Então, Donovan chamou seu seguro para confirmar que deveria pagar. Seu seguro (erroneamente) disse a ela que deveria, e ela enviou o cheque naquele dia. Duas semanas depois, ela recebeu outra conta: US $ 287 para o médico. “A seguradora não estava prestando atenção e me deu um mau conselho. Eu nem deveria ter pago os US $ 250 na primeira conta ”, diz ela.

Acabou levando oito meses, mais de 17 chamadas-incluindo várias chamadas de conferência com a instalação médica e sua companhia de seguros e a ameaça de ação legal para Donovan receber seus US $ 250 de volta. Mas, ela explica: “Eu sou alguém que está entre os 1 % superiores de saber como lidar com essas coisas.”A maioria das pessoas nunca saberia que pagou uma conta que não eram responsáveis.

De fato, erros em contas médicas custam rotineiramente aos pacientes muito dinheiro. Enquanto Donovan desistiu de rastrear os custos em sua planilha, ela descobriu que cerca de metade das contas que ela obteve durante a duração da gravidez estava incorreta. Ela diz que, pegando os erros, ela economizou mais de US $ 650.

Ela descobriu que cerca de metade das contas que ela passou por toda a duração da gravidez estava incorreta. Ela diz que, pegando os erros, ela economizou mais de US $ 650.

É por isso que ela sugere que você permaneça diligente e faça o possível para acompanhar seus custos à medida que você passa por um processo médico. Embora a maioria dos erros e problemas de cobrança médica não sejam nefastos ou intencionais, eles ainda podem causar grandes problemas financeiros para os pacientes. “Todos os anos, o faturamento médico fica mais complexo, os procedimentos são adicionados e cada código de cobrança pode ser modificado várias vezes, por isso deixa a chance de erro. Eu não acho que há muitas pessoas por aí tentando cobrar mais as pessoas ”, disse Donovan. “Na maioria das vezes, o faturamento médico fica confuso porque é complicado.”

Por fim, porém, a melhor ofensa contra a dívida médica é uma boa defesa: quando você está selecionando seguro, escolha o plano certo para suas necessidades, antes mesmo de pisar em um consultório médico. Certifique -se de saber quais médicos estão na rede do seu seguro. "Você terá a menor taxa de bolso se não se desviar de um provedor fora da rede", diz Donovan, que também recomenda ver seu médico de cuidados primários antes de procurar especialistas. “Ela poderá ajudar, e seus custos serão inferiores a uma visita a um especialista.”

Também é importante conhecer seus direitos e aprender a diferença entre franquias, prêmios e custos diretos. Revise suas contas e, quando vir algo errado, fale e siga suas armas. "Tantas vezes os problemas não são necessariamente o plano de seguro, é que há tantos erros e erros, e é um tempo tão grande é péssimo e tão difícil de resolver essas coisas", diz ela.

Finalmente, se você precisar de ajuda, peça. Existem organizações com fins lucrativos e sem fins lucrativos que oferecem assistência na negociação e gerenciamento de contas médicas. Embora as organizações com fins lucrativos tendam a ser caras, cobrando até US $ 200 por hora por seus serviços, existem organizações sem fins lucrativos como a National Patient Advocacy Foundation e outros que podem ajudar a negociar contas, endireitar questões de cobrança e fornecer suporte. Você pode não ser capaz de prevenir uma lesão ou uma doença, mas geralmente tem algum controle sobre o quanto os cuidados médicos custam você e fazer tudo o que pode para diminuir suas despesas é o primeiro passo para prevenir dívidas.