O plano de quatro etapas de um especialista financeiro para sair da dívida com cartão de crédito e construir saúde financeira

Se você é vítima de abuso financeiro (como ter um parceiro que mantém todo o controle econômico sobre você), práticas de empréstimos predatórios (como quando um credor em potencial usa mentiras para convencê -lo a emprestar dinheiro) ou desigualdade sistêmica (como o racismo que o preto E as pessoas marrons enfrentam que é inerentemente assado em nosso sistema bancário), assumir a responsabilidade não absolverá seus opressores que a vítima é uma coisa muito real, mas isso o capacitará de várias maneiras. Você será capaz de decidir como se sente, como reagir e como é o seu plano de sair da dívida do cartão de crédito-e em alguns casos, esses são os apenas Coisas sob seu controle.

2. Conheça sua dívida: quanto você deve e a quem você deve?

Olhar para a dívida do seu cartão de crédito será muito mais fácil depois que você se sentirá com o poder de assumir a responsabilidade pela posição em que você se encontrou. Se você não tem certeza sobre quanto dinheiro deve e a quem você deve, pode verificar seu relatório de crédito.

Por lei, você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito por ano civil. Encomende on -line no anual CreditReport.com, a única Comissão Federal de Comércio (FTC) autorizada para relatórios de crédito gratuitos ou ligue para 1-877-322-8228.

3. Faça uma lista de fatos sobre a dívida do seu cartão de crédito

Listar suas dívidas permite que você veja a imagem completa. Uma planilha é a melhor ferramenta para esse tipo de lista, mas você também pode usar uma caneta e papel. Aqui está o que deve estar na sua lista:

• O nome do credor (a quem você deve o dinheiro)
• O valor total que você deve (principal)
• A taxa de juros que você está pagando (APR, declarada como uma porcentagem)
• O pagamento mensal mínimo

Depois de ter esta lista, você pode descobrir a melhor maneira de lidar com a dívida do seu cartão de crédito.

4. Criar um plano de pagamento para sair da dívida do cartão de crédito

O mapeamento de seu plano para sair da dívida do cartão de crédito é útil por alguns motivos: você pode fazer estratégias para pagar a dívida que levar a taxa de juros mais alta, porque isso acabará economizando dinheiro. Ter seu plano no lugar também pode mantê -lo motivado porque você sabe a direção em que está indo. E, finalmente, um plano lhe dará sua data sem dívidas-o dia você ficará sem dívidas.

Depois de dar um passo atrás e ver o plano de grande porte com a data livre de dívidas, você pode decidir se está pronto para resolvê-lo ou se uma ferramenta adicional pode ajudá-lo. Se você sentir que se beneficiaria de uma estrutura adicional, considere uma ferramenta simples de gerenciamento de dívidas para ajudá-lo a mapear seu plano. Minha ferramenta favorita para fazer um plano de dívida é unir.eu, que é gratuito, online e fácil de usar.

Se você usa o Unbury.eu, você inserirá os detalhes da dívida para que o banco de dados possa calcular quanto tempo você levará para pagar sua dívida com base no pagamento que você está fazendo atualmente. Você pode usar a alavanca deslizante na parte inferior da seção de plano de pagamento para ver como a alteração do valor do seu pagamento pode alterar sua data livre de dívidas e como sua data livre de dívidas pode alterar o valor de juros que você pagará. (Pagar uma dívida mais cedo significa um pagamento de juros mais baixo a longo prazo, mas só é possível com um pagamento mensal mais alto.)

A ferramenta também fornecerá um plano de pagamento com base no fato de que você deseja pagar ou não a dívida mais alta de juros primeiro ou a dívida mais baixa do balance primeiro. (Pagar o saldo mais baixo primeiro nem sempre é a melhor estratégia quando se trata de minimizar a quantidade de juros que você pagaria a longo prazo, mas pode oferecer um impacto psicológico benéfico. Depois de pagar um saldo, você provou para si mesmo que pode pagar uma dívida. É como assistir a uma bola de basquete passar pelo aro; É motivador e encorajador).

4 Considerações importantes para o seu plano para sair da dívida com cartão de crédito

1. Sua dívida é gerenciável ou incontrolável?

Se o seu plano de pagamento for acessível e você ficará sem dívidas em um período razoável de tempo (alguns anos), provavelmente é melhor executar seu plano. Se você mal conseguir pagar seus pagamentos ou seu horizonte de reembolso não é realista, com uma data livre de dívidas além de cinco anos daqui.

2. Quando você deve considerar a consolidação da dívida do seu cartão de crédito?

A consolidação é quando você pega vários cartões de crédito e os condensar em uma única dívida, com um único pagamento. A decisão de consolidar não é uma decisão única. Se você leva a sério a saída da dívida o mais rápido possível e está pronto para fazer as mudanças necessárias para que você não deslize de volta à dívida, pode fazer sentido começar a pesar o custo da consolidação que não é gratuito -Para otimizar seu plano para sair da dívida do cartão de crédito.

No entanto, a consolidação da dívida introduz o risco de se endividar ainda mais porque seus cartões de crédito serão pagos, o que significa que você poderá começar a cobrar novamente.

3. Quais são suas opções de consolidação?

Se você é privilegiado o suficiente para ter uma família que estaria disposta a consolidar sua dívida na forma de um empréstimo pessoal, peço que você explore seriamente essa opção. O empréstimo de familiares ou amigos é tipicamente o menor custo de todas as opções de empréstimo, porque não há taxas de originação e, normalmente. Mas tenha cuidado com a forma como isso pode afetar a dinâmica do seu relacionamento.

Outra opção é considerar um empréstimo pessoal por meio de um banco, cooperativa de crédito ou outros credores especializados em empréstimos pessoais e refinanciando a dívida do cartão de crédito. Todos os credores terão taxas, taxas e termos diferentes, então você precisará fazer sua due diligence para entender quais são suas opções. E quanto melhor sua pontuação de crédito, melhor suas opções. Para pessoas que têm problemas com os credores tradicionais, também existem opções de empréstimos ponto a ponto, como a árvore de empréstimos e prosperar.

4. Que tal uma transferência de equilíbrio?

Uma transferência de saldo é quando você move seu saldo de uma empresa de cartão de crédito para outra. Geralmente você faz isso por causa de uma APR promocional, como uma APR de 0 por cento por 12 meses. Geralmente há uma taxa de 3 % para fazer isso, portanto, certifique -se de considerar isso em.

Não adoro recomendar transferências de equilíbrio, porque isso significa que você tem mais cartões de crédito e, portanto, mais maneiras de diminuir ainda mais a dívida. Mas a escolha pode ser um trampolim para sair da dívida do cartão de crédito se você usar esses 12 meses para pagar sua dívida e aumentar sua pontuação de crédito, colocando você em posição para se qualificar para um empréstimo pessoal.

Paco de Leon é o autor e ilustrador de seu próximo livro de estréia, Finanças para as pessoas. Ela fundou o Hell Yeah Group, uma empresa financeira focada em inspirar os criativos a se envolver com suas finanças pessoais e comerciais após suas experiências em consultoria de pequenas empresas, planejamento financeiro e gerenciamento de patrimônio. Ela administra uma agência de contabilidade boutique chamada Hell Yeah, contabilidade, é o co-apresentador do podcast Diney Diaries e é co-fundador da organização sem fins lucrativos baseada em artes, Aliados em Artes.

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