As perguntas mais comuns que os compradores de imóveis iniciantes têm sobre o processo, respondidos

Dito isto, muitos compradores, especialmente os compradores de imóveis iniciantes, iniciaram sua jornada com um credor ou corretor. Essa pessoa pode ajudar a guiá -lo pelo que você realmente pode pagar, encontrar um bom empréstimo para atender às suas necessidades e comparar taxas de juros em uma ampla variedade de credores.

Como faço para calcular qual é o meu orçamento, incluindo o que preciso para um adiantamento e custos de fechamento?

Com a ajuda da sua equipe de compra de casa, é crucial descobrir o que você pode pagar. Você pode alavancar o crédito de ferramenta de poder de compra doméstico gratuita do Karma, que usa os mesmos cálculos que um agente de empréstimo faria e ajuda a dar uma idéia de quanto casa você pode pagar e quais serão seus pagamentos mensais.

Uma das principais perguntas de compradores de imóveis pela primeira vez que recebo é se é necessário um adiantamento de 20 % para garantir uma boa hipoteca-e não é nada.

E com relação a esse adiantamento, uma das principais perguntas de compradores de imóveis que recebo é se um adiantamento de 20 % é necessário para garantir uma boa hipoteca-e não é nada. De acordo com um relatório de janeiro de 2020 divulgado pela Associação Nacional de Corretores de Imóveis, 76 % dos compradores que não são iniciantes caem menos de 20 %. Embora colocar esse valor (ou mais) possa oferecer algumas vantagens (ou seja, Termos de Taxas de Juros), muitos credores e instituições financeiras oferecem hipotecas com baixos pagamentos tão baixos quanto 3 a 5 %.

Empréstimos apoiados pelo governo, incluindo empréstimos FHA, VA e USDA, e alguns empréstimos convencionais (que são empréstimos não apoiados por um programa do governo) oferecem empréstimos baixos para aqueles que atendem a certos critérios de qualificação. Exemplos de empréstimos convencionais com baixo pagamento de baixo incluem o seguinte:

• Chase Dreamaker Mortgage: Este produto oferece hipotecas com baixos pagamentos tão baixos quanto 3 %, o que pode ser inteiramente de fundos de presentes. Este programa também oferece seguro hipotecário reduzido.
• Horggages acessíveis e regionais do HSBC: O HSBC oferece uma variedade de opções de hipoteca para (mas não se limitando a) compradores de casas e veteranos pela primeira vez.
• CommunityWorks: Este programa de hipoteca de baixo pagamento pode ser combinado com subsídios elegíveis para ajudar a pagar pelos custos associados à obtenção de uma hipoteca.
• Homeready: Esta opção de hipoteca de baixo pagamento acessível requer fundos mínimos e considera a receita de um co-Bráctor não ocupante ou de um locatário para qualificação.
• Home Possível: Este produto oferece a estabilidade de uma hipoteca de taxa fixa, requer fundos mínimos diretos e permite fontes flexíveis de fundos. Ele também oferece hipotecas com baixos pagamentos tão baixos quanto 3 %.

Vale a pena notar que existem algumas compensações a serem lembradas se você for garantir um empréstimo com baixo pagamento:

• Você começará com menos participação de propriedade (também conhecida como patrimônio líquido) em sua casa, e pode levar mais tempo para pagar sua hipoteca. Também é provável que você leve mais tempo para aumentar seu patrimônio a ponto de pedir emprestado contra ele com uma linha de crédito ou empréstimo de capital doméstico.
• Dependendo do empréstimo, você pode estar no gancho para pagar pelo seguro de hipoteca privada (PMI).
• Seu pagamento mensal de hipoteca provavelmente será maior, já que você está emprestando mais dinheiro do credor.
• Você acabar.

E, finalmente, certifique -se de orçar os custos de fechamento, que são taxas fora do adiantamento pelo qual você é responsável ao fechar sua hipoteca. Os custos de fechamento comuns incluem seguro de título, seguro de proprietários, taxas de inspeção residencial e taxas de avaliação.

O que devo saber sobre me qualificar para um empréstimo?

Ao determinar se você se qualifica para um empréstimo hipotecário, os credores examinarão sua renda que é destinada ao pagamento de dívidas-Aka sua relação dívida / renda (DTI). Um DTI mais baixo mostra um credor que você não usará todo o seu dinheiro restante para fazer o pagamento da sua casa. Existem duas maneiras principais de diminuir sua relação DTI: reduzir sua dívida mensal ou aumentar sua renda.

Aumentar sua pontuação de crédito é uma das melhores maneiras de melhorar suas chances de ser aprovado para um empréstimo com melhores termos.

Sua pontuação de crédito é outro fator financeiro importante que é levado em consideração pelos credores. Aumentar sua pontuação de crédito é uma das melhores maneiras de melhorar suas chances de ser aprovado para um empréstimo com melhores termos. Os proprietários aspirantes devem monitorar seus relatórios de crédito regularmente e considerar algumas dicas para aumentar suas pontuações:

• Pague suas contas a tempo. O que mais se importa com os credores é a probabilidade de você pagar suas dívidas. Fazer pagamentos consistentemente em tempo mostra que você é confiável e deve aumentar sua saúde de crédito. Pagamentos atrasados ​​ou perdidos podem prejudicar significativamente sua pontuação de crédito; portanto, se o seu problema estiver acompanhando as contas, considere a configuração de pagamentos automáticos ou lembretes de pagamento.
• Pague sua dívida. Seu índice de utilização de crédito compara o valor da dívida que você deve ao valor do crédito que você tem. Os credores querem garantir que você não esteja emprestando mais do que pode pagar. Trabalhe para manter sua utilização de crédito abaixo de 30 % pagando saldos com cartão de crédito integralmente a cada mês ou fazendo pagamentos consistentes ao longo do mês. As empresas de cartões aceitarão o pagamento a qualquer momento!
• Não abra vários cartões de crédito de uma só vez. Toda vez que você solicita um cartão de crédito ou empréstimo, ele gera uma investigação difícil no seu relatório de crédito, que geralmente fica lá por cerca de dois anos. Muitas consultas difíceis em um curto período de tempo podem desligar os credores, porque eles podem pensar que você está procurando dinheiro ou à beira de acumular muita dívida.
• Não feche os velhos cartões de crédito. Pode ser tentador se livrar dos cartões antigos que você não usa, mas a duração do seu histórico de crédito é um fator significativo na maioria das pontuações de crédito e você corre o risco de diminuir esse comprimento ao fechar seus cartões de crédito mais antigos. A menos que as taxas anuais superem os benefícios, considere colocar algumas cobranças por mês nesse cartão para manter seu histórico de crédito por mais tempo.

Qual é a diferença entre obter pré-aprovação e ser pré-qualificado?

Tanto a pré-aprovação quanto a pré-qualificação podem fornecer uma estimativa de quanto você pode ser aprovado para emprestar. A diferença entre uma pré-aprovação e uma pré-qualificação se resume ao nível de escrutínio sob o qual suas informações são examinadas. Uma pré-qualificação pode ser emitida sem verificação de renda, histórico de emprego ou ativos. Essencialmente, assume que as informações que você forneceu são precisas. A pré-aprovação, por outro lado, é emitida apenas após o credor verifica as informações que você fornece. Dito isto, as definições específicas de pré-aprovação e pré-qualificação geralmente variam de credor para credor, por isso é importante entender o processo de cada credor.

Enquanto uma pré-aprovação não garantia Você é um empréstimo, o processo de verificação e qualquer carta que acompanha a função como o equivalente a hipoteca de obter um bilhete de ouro para a fábrica de chocolate de Willy Wonka.

A diferença aqui é importante porque, em um mercado competitivo, você deseja que o vendedor e o agente deles levem você a sério-você quer que eles saibam que você pode se mover rapidamente se sua oferta for aceita e que um agente de empréstimo já tenha examinado suas finanças para evitar Despenos caros no futuro. Enquanto uma pré-aprovação não garantia Você é um empréstimo, o processo de verificação e qualquer carta que acompanha a função como o equivalente a hipoteca de obter um bilhete de ouro para a fábrica de chocolate de Willy Wonka.

Por que as taxas de juros são importantes e como elas são consideradas no custo de uma casa?

Sua hipoteca não é gratuita e vem com juros anexados. Quanto maior a taxa de juros, mais você pagará ao longo da vida do empréstimo. Existem dois tipos básicos de taxas de juros hipotecários: fixos e ajustáveis. As hipotecas de taxa ajustável (ARM) geralmente têm um risco maior: elas são baixas inicialmente e normalmente permanecem as mesmas por cinco a 10 anos e depois flutuam anualmente depois. As armas são populares para o refinanciamento, principalmente para os mutuários que planejam vender sua casa ou pagar totalmente seu empréstimo em um futuro próximo. Como alternativa, as taxas fixas permanecerão as mesmas e os pagamentos de hipotecas não mudarão ao longo da vida do empréstimo.

Para descobrir qual tipo de empréstimo é adequado para você, pense em suas metas financeiras, orçamento e ativos gerais. Um bloqueio de hipoteca de taxa fixa na sua taxa de juros durante todo o período de empréstimo, que normalmente varia de 10 a 30 anos. É comum que os compradores iniciantes escolham um empréstimo de taxa fixa de 30 anos devido à previsibilidade de longo prazo. As taxas de juros geralmente são mais baixas em termos de empréstimo mais curtos, mas os pagamentos são maiores devido ao período de reembolso mais curto.

Ao comprar uma hipoteca, um termo comum que você notará é uma taxa percentual anual (APR). Embora uma taxa de juros de hipoteca seja uma pequena porcentagem aplicada ao seu saldo de empréstimo para determinar quanto juros você paga a cada mês, uma APR abrange todos os custos de financiar um empréstimo, por isso normalmente será maior que a taxa de juros hipotecária.

O que devo esperar ao realmente fazer uma oferta?

Depois de se concentrar em uma casa, seu agente imobiliário pode mostrar vendas comparáveis ​​ou “Compos.”Estas são vendas de casas próximas que são correspondências próximas para a casa que você está considerando. Olhando para outras casas no bairro que foram vendidas nos últimos meses e que estão na mesma condição, com metragem quadrada comparável e comodidades podem ajudá -lo a determinar quanto a casa em que você está interessado pode vender.

Se os compostos sugerem que você está lidando com um "mercado do vendedor", onde vários compradores estão oferecendo o preço das casas, a propriedade poderá receber várias ofertas bem acima do preço pedido. Pense na quantia mais alta que você estaria disposto a pagar se acabar lancando contra outra pessoa.

Em seguida, decida sobre os detalhes financeiros de sua oferta. Escolha um valor de oferta que esteja dentro do seu orçamento e de acordo com a estimativa do seu agente sobre o valor de mercado, com base em comps. Se sua oferta for aceita, você entrará em contrato. Durante esse período, você trabalhará com seu agente para configurar uma inspeção residencial para descartar falhas estruturais ou riscos ambientais, além de contratar um avaliador para determinar se a sua oferta está fazendo está alinhada com o valor da casa. Essas taxas geralmente são pagas pelo comprador e geralmente custam US $ 500 a US $ 1.000 cada.

Uma aceitação de oferta também geralmente vem com um compromisso conhecido como “dinheiro sério.”Este é um depósito que um comprador assume como compromisso com o vendedor e é dado a um título ou empresa de custódia para manter em conta de custódia que não é controlada pelo comprador ou pelo vendedor. Se você acabar comprando a casa, o dinheiro sério vai para o vendedor como parte do seu pagamento. Se o vendedor aceitar sua oferta, mas você mudar de idéia, o vendedor poderá manter o dinheiro sério, dependendo dos termos do seu contrato.

Depois de obter a hipoteca em si e o credor o limpa para fechar, seu adiantamento e dinheiro sinceros são varridos para a garantia, o vendedor é pago pelo credor e você é proprietário, completo com um conjunto de chaves e uma nova hipoteca.

Andy Taylor é o GM de Credit Karma Home, onde trabalha para melhorar a experiência de hipoteca muitas vezes frustrante para ajudar a creditar 100 milhões de membros do Karma.

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