É 'pretirção' o mais próximo que vamos realmente se aposentar?

De acordo com Silvia Manent, uma planejadora financeira certificada que administra mais de US $ 70 milhões em investimentos para sua base de clientes focados em mulheres, há pouco incentivo para as pessoas o fazerem. “As gerações mais velhas costumavam permanecer em seus empregos em toda a sua carreira ... elas eram muito leais à empresa e, como parte dessa lealdade, a maioria das empresas tinha pensões, que agiam como outra forma de seguridade social. Mas as pensões, porque são muito caras e porque as taxas de juros foram as mais baixas que já foram, não existem mais com empresas privadas.“O que significa que o ônus de salvar para os anos dourados cai inteiramente no indivíduo.

"As pessoas entre as gerações estão procurando maneiras diferentes de continuar fornecendo, para garantir que tenham propósito e que estão contribuindo em termos da renda que desejam fazer em nossa sociedade.”-Jean Accius, vice -presidente sênior de liderança de pensamento, AARP

Ecoando que o sentimento é consultor financeiro pessoal Ramona Ortega, que acredita que essa transição dos fundos de pensão fornecidos pela empresa para fundos de aposentadoria individualizados como o 401 (k) é uma das principais razões pelas quais muitos especialistas se preocupam que estamos enfrentando uma potencial crise de aposentadoria que o enorme Números de pessoas podem não ter recursos suficientes para viver depois que param de trabalhar.

“Não dissemos às pessoas: 'Oh, ei, a propósito, agora vamos mudar esse fardo para você' e, ao mesmo tempo, também não vamos te ensinar nada sobre o que isso significa , ”Ortega diz. Ela está preocupada com o fato de a dependência de planos de investimento individuais, como 401 (K) S, Roth IRAs e até a criptomoeda, coloca as principais ferramentas de planejamento de aposentadoria nas mãos de pessoas que não têm alfabetização financeira e deixa-os despreparados. “É essa ideia de que 'olha, é super fácil, apenas pressione este botão' quando realmente não é.”

O mais preocupante é que essa mudança sísmica está acontecendo agora, quando o ajuste de custo de vida para 2022 foi 5.9 %, o maior aumento em quase 40 anos. Da mesma forma, a taxa de inflação atual, agora com aproximadamente 9.1 %, é o maior aumento anual desde 1981. E, apesar da grave escassez de talentos e dos impactos aparentemente liderados por funcionários da grande renúncia, os salários atuais não são páreo para esses custos crescentes. Salário corporativo aumenta, projetado para ter uma média de apenas 3.4 %, ainda seguem essas duas taxas, enquanto os trabalhadores estão pagando cada vez mais por seus próprios benefícios. E enquanto alguns estados e cidades aprovaram leis para aumentar o salário mínimo, o mínimo federal ainda é de US $ 7.25 por hora e não foi ajustado em 13 anos.

Quanto à previdência social? "Ninguém está esperando por sua verificação do Seguro Social agora-nunca será suficiente", diz Ortega, que fundou a campanha próspera para a construção de riqueza intergeracional em comunidades negras e latinx. O Seguro Social está definido para ficar sem reservas de caixa após 2035, após o que só pode ser financiado por três quartos (e, portanto, os benefícios teriam que ser reduzidos). Novos aposentados podem ter dificuldade em acessar esse dinheiro. Isso ocorre porque em 12 anos, o número de americanos elegíveis para a Segurança Social superará as crianças pela primeira vez e sempre que haverá menos pessoas no futuro cujos dólares de impostos financiarão o programa.

Com tudo isso em mente, a perspectiva de aposentadoria está pronta para estar fora do alcance de muitos americanos, principalmente para comunidades de cor e para mulheres. E a noção de aposentadoria antecipada pode se tornar semelhante a uma lenda urbana ou a um conto de fadas financeiras.

Entre, a pretpiração.

Mas se é um antídoto realista para a aposentadoria tradicional permanece incerta. É uma oportunidade para aqueles que querem viver mais vidas e mais gratificantes? Ou é uma consequência obrigatória provocada por uma mistura preocupante de restrições pessoais e fatores globais além do controle?

"Não há resposta fácil", diz Manent. “Não há uma maneira de isso acontecer.”

O potencial da pretiação

"Pretirenting", no seu melhor, pode abrir oportunidades mais tarde para pessoas que sabem que não podem se aposentar totalmente ou que podem não ver a "aposentadoria" tradicional como uma opção atraente.

Ortega descobriu que o pretamento parece combinar com clientes que não se vêem sentados em casa não trabalhando nos anos mais velhos. Em vez disso, ela diz, muitos clientes querem trabalhar de uma maneira diferente. “Não é 'eu não quero trabalhar."É" eu não quero fazer esse tipo de trabalho ", diz ela.

A pandemia-e suas enormes interrupções em nosso trabalho e vidas pessoais também ajudaram a tornar a pretamento mais atraente para algumas pessoas, acrescenta Jean Accius, vice-presidente sênior de liderança de pensamento da AARP. “As pessoas tiveram tempo de pensar sobre o que querem fazer com a vida. O que lhes traz significado? Como eles se preparam para sua própria saúde e resiliência financeira, principalmente à medida que envelhecem?… Pessoas de todas as gerações estão procurando maneiras diferentes de continuar fornecendo, para garantir que tenham propósito e que estão contribuindo em termos da renda que desejam fazer em nossa sociedade.”

O que se seguiu é um reexame de como o futuro do trabalho e, portanto, a aposentadoria parece. "Estamos vendo pessoas que estão voltando para a escola ou recebendo um certificado", diz Accius. “As pessoas estão fazendo devoluções, nas quais deixaram a empresa, mas estão voltando em diferentes tarefas ou em diferentes equipes. As empresas estão aumentando e redimensionando para fornecer novos caminhos para o crescimento. Estamos vendo bolsas de estudo e orientações reversas. Estamos vendo pessoas que trabalhavam em um setor ou setor agora fazendo algo diferente ou entrando na economia ou empreendedorismo do show. Há muito mais movimento e flexibilidade em jogo aqui.”

Dunlap vê esses esforços para tornar os anos de trabalho "mais sustentáveis ​​e atingíveis" como promissores: "Existem inúmeras maneiras pelas quais você pode incorporar melhores limites para ter um melhor equilíbrio entre vida profissional.”

Além de encontrar equilíbrio, observa Accius, as pessoas estão buscando vidas "não lineares" agora: "Essa ideia de que é um caminho reto será drasticamente diferente no futuro, por isso precisamos garantir que os sistemas que temos em vigor pode acomodar a maneira como as pessoas estão vivendo suas vidas agora.”

As limitações de pretamento

No entanto, alguns especialistas são céticos em relação ao enquadramento empoderador da pretamento. "A prepiração é apenas outra maneira de dizer que você tem que trabalhar para sempre", diz Demelza Campbell, dono de um negócio de consultoria financeira chamado Parental Wealth Wealth. “Historicamente, para muitas pessoas, principalmente pessoas de cor, a noção de aposentadoria, pois esse flip-switch nunca existia verdadeiramente. Eles sempre funcionaram. Sempre houve outro emprego, outra agitação, outra oportunidade de gerar dinheiro para suas famílias. Meu pai se aposentou de uma posição de tempo integral e agora ele tem dois empregos de meio período. Eu pretendo me aposentar do meu trabalho diário quando estou na casa dos anos 60, idealmente aos 50 anos, mas imagino que vou manter meu próprio negócio em funcionamento enquanto puder."Essencialmente, trabalhar bem na velhice é frequentemente uma necessidade financeira, e não uma escolha capacitadora, é a primeira escolha de todos.

"Se você é preto ou marrom, se você é LGBTQ+, e se você é mulher, pode não estar fazendo tanto e, portanto, não economizando o suficiente do salto. Quando você percebe isso e que espera que trabalhe por mais 40 anos, mínimo, isso é imediatamente avassalador e cansativo.”-Tori Dunlap, fundador, seu primeiro $ 100k

A saber, as mulheres já são mais propensas a ficar empobrecidas em seus anos de aposentadoria do que os homens, pois tendem a ter menos economia de aposentadoria, porque geralmente trabalham empregos com salários mais baixos sem benefícios ou enfrentam interrupções da força de trabalho devido a necessidades de cuidados não pagos. Essa demografia, acrescenta Ortega, é "duplamente impactada" pela crise financeira da aposentadoria, graças a uma lacuna salarial nas linhas de gênero que cresce ainda mais, dependendo da raça, orientação sexual e status dos pais. "Se você é preto ou marrom, se você é LGBTQ+ e se você é mulher, pode não estar fazendo tanto e, portanto, não economizando o suficiente do salto", acrescenta Dunlap. “Quando você percebe isso e que espera que trabalhe por mais 40 anos, mínimo, isso é imediatamente esmagador e cansativo.”

Então, há o fato de que quanto mais moramos, mais dinheiro precisaremos para estocar e quanto mais tempo precisamos trabalhar. "Quando você olha para a expectativa de vida, estamos vendo que, embora haja uma grande variação, as pessoas hoje estão vivendo mais tempo, e um dos maiores medos é que você sobreviverá a sua economia", diz Accius. A vida útil americana média é de 77 anos, mas muitos podem esperar viver muito mais, até os anos 80 ou 90. “Existe a possibilidade de você viver até os 100 anos. Você está preparado para economizar o suficiente para todos esses anos adicionais?“Caso contrário, você pode esperar trabalhar (e trabalhar duro) no final da vida.

Dito isto, a capacidade de trabalhar para obter uma renda fora da seguridade social ou de acessar benefícios de assistência médica de alta qualidade além do seguro de saúde federal fornecido pelo Medicare-nem sempre é uma garantia. "Você tem pessoas que querem se aposentar, mas não podem e pessoas que não querem se aposentar, mas são empurradas por motivos nefastos, como o envelhecimento", diz Campbell. Doença ou deficiência inesperada também pode tornar mais difícil para uma pessoa trabalhar ou limitar suas opções.

Como se preparar para os seus últimos anos (se você escolhe ou não a pretamento)

Quer você goste ou não, provavelmente será a realidade de uma forma ou de outra para as gerações futuras. Os millennials mais velhos já chegaram a um acordo com a idéia de sempre trabalhar; Por uma pesquisa de 2021, 61 % acreditam que permanecerão na força de trabalho em seus anos de aposentadoria. E isso não é necessariamente a pior coisa do mundo para muitas pessoas.

"Ser forçado a trabalhar indefinidamente", diz Campbell, não é ideal. “Mas se ganhar dinheiro continuamente fornece a capacidade de tomar decisões, há oportunidade lá. Trata -se de fazer as escolhas que deseja fazer e não as escolhas que você tem que fazer.”

Então, como se começa a planejar um estilo de vida de pretendimento-que não é por necessidade de sobreviver, mas um que deriva da escolha? Aqui está o que nossos especialistas recomendam:

1. Comece a planejar (e investir) cedo

"Não é [apenas] quanto você investe, mas quanto tempo investe e precisa agravar seu tempo e interesse pelo maior tempo possível", diz Ortega. (A saber: investir US $ 1.000 aos 30 anos e deixá -lo acumular juros por 36 anos apenas renderá cerca de US $ 5800. Os mesmos US $ 1000, investidos 10 anos antes, valeriam quase o dobro que, aos 66 anos, e isso está assumindo que você nunca adicionou mais dinheiro nessa conta.) Mas ela não significa apenas dólares reais no banco. “Você precisa descobrir qual é o seu objetivo final, e quanto mais cedo você faz e reserve um tempo para planejar esse futuro, melhor."Ela sugere dividir esse plano em incrementos de cinco a seis anos para ajudar a fazer as coisas se sentirem mais viáveis:“ 'Nos próximos cinco anos, é isso que espero alcançar financeiramente para me levar a esse objetivo ao longo da vida.'”

2. Esteja preparado para o inesperado

Entender como fazer isso, diz Accius, é o melhor presente financeiro que você pode dar a si mesmo. "Parte de tornar seus sonhos realidade é entender os choques econômicos que podem surgir ao longo do caminho e estar preparado para eles", diz ele. Ortega acrescenta que as pessoas apreciam isso agora mais do que nunca. “Eles percebem a importância de uma conta de poupança de emergência porque a Covid chegou e os investimentos de todos foram criticados.”

3. Viva dentro dos seus meios

Campbell testemunhou muitas pessoas em idade de aposentadoria subestimam quanto precisam viver nos últimos anos. "Você não pode esperar até os seus 60 anos olhar para o que sua aposentadoria será para você", diz ela. Ela recomenda que, na casa dos 50 anos, determine quanto dinheiro você espera viver e depois tente fazê -lo. “Você pode praticar vivendo assim por 6 meses? Por um ano? Como é isso?”Existem algumas ferramentas de calculadora de orçamento gratuito on -line para ajudar a facilitar isso.

4. Encontre renda passiva

Porque você pode não ser capaz de simplesmente desistir ou reduzir o seu emprego, é prudente encontrar fontes passivas de renda, se possível. "Se você está fora da força de trabalho e não gerando receita, provavelmente terá que reduzir o tamanho dos seus custos significativamente, a menos que seja independentemente rico ou recebendo alguma quantia fixa por herança", diz Ortega. As propriedades de aluguel são um antídoto comum para isso (embora o custo da moradia tenha feito isso proibitivo para muitos), assim como o empreendedorismo. “Talvez você seja o criador de algo que você pode obter um contrato de licenciamento ou ter um livro que continua a vender.”

5. Invista no seu futuro ..

A conta 401 (k) é de longe a conta de aposentadoria mais comum patrocinada pelo empregador-se seu empregador atual oferecer uma, você deve contribuir para ela, maximizando a partida da sua empresa, se aplicável e não a tocar até que você gire 60. (Se sua empresa não oferecer esse benefício ou você é freelancer, procure um Roth ou sep Ira em vez.) "Fique de olho nisso e alterne o risco ao longo do tempo", diz Ortega. “Quando você escolhe os fundos, especialmente se tiver menos de 35 anos, você deseja um perfil mais agressivo, porque tem tempo suficiente para o mercado subir e descer e diminuir a média. À medida que você envelhece, por volta dos 45 anos, mude para fundos de risco mais moderado e, quando estiver perto da idade da aposentadoria, assuma muito o risco.”

6.… E objetivos de curto prazo

Use diferentes contas de investimento para diferentes necessidades. Ortega recomenda ter pelo menos três contas: um 401 (k), um Roth IRA, que é semelhante a um 401 (k), mas permite acesso anterior e uma conta de corretora, que ela diz ser usada frequentemente para compras de big bicket, Como um adiantamento em uma casa ou um ninho de ovo para poder deixar o emprego e iniciar um negócio.

7. Encontre empresas que promovem uma força de trabalho multigeracional

Um grande obstáculo à previsão, principalmente para aqueles que não planejam iniciar sua própria agitação lateral, é a discriminação por idade. "Muitas empresas estão gerenciando cinco gerações a qualquer momento", diz Accius, e embora os estudos mostrem que o conhecimento e a experiência crescem com a idade, até dois terços dos trabalhadores de 45 a 74 anos de idade. Isso dificulta para os idosos manter os empregos existentes ou encontrar novos. As empresas devem adicionar idade como parte de suas políticas de diversidade, equidade e inclusão, Accius aconselha. “Empresas que não fazem isso são cúmplices”, diz ele, “mas também é um grande erro para os resultados deles. A força de trabalho está envelhecendo, mas a base de consumidores também é. Abordando questões sistêmicas em seu local de trabalho derramamentos nas comunidades em que seus trabalhadores vivem.”

8. Considere os custos de cuidar

Um dos maiores riscos para sua segurança financeira de longo prazo é cuidar. Apesar de mais de 48 milhões de pessoas agindo como cuidadores não pagos no U.S. Hoje, muitas vezes é um fardo inesperado. "Você está com quase 20 anos, vivendo sua vida, mas depois tem dois filhos e pensa: 'Oh, espere, eu tenho que pagar pela faculdade'", diz Ortega. “Então é a assistência médica deles, sua segurança. E então seus pais envelhecem. Quem vai cuidar deles? Você pode ter uma idéia de fazer certas coisas, mas no final do dia, à medida que sua vida continua, essas coisas vão começar a pesar mais.”Esses cuidadores geralmente precisam deixar o trabalho mais cedo, recusar promoções e deixar seus empregos completamente, os quais afetam sua capacidade de salvar.

9. Confie em si mesmo

A Manent prevê. "As pessoas precisam ser realistas", diz ela. “Mesmo que você nunca planeje desistir do seu trabalho, como sociedade, não facilitamos as pessoas em idades mais velhas. Vai ficar cada vez mais difícil. Eu digo aos clientes mais jovens para salvar mais do que acham. Você provavelmente vai gastar excessivamente do que as emergências de subida vão acontecer onde seu carro vai quebrar ou você pode ter que fazer uma cirurgia. Faça o máximo que puder para não depender de um trabalho, de um parceiro, de qualquer coisa, menos de você mesmo. Se você quiser ter uma vida que você realmente deseja, construa -a sozinha.”