Eu pensei que tinha que escolher entre pagar dívidas e economizar para a aposentadoria-mas os profissionais de finanças me deram um plano para fazer *os dois *

Por mais desconfortável que pareça delinear todas as minhas despesas pessoais, sei que é um exercício importante que me ajudará a ser realista sobre o dinheiro que posso colocar em relação aos meus objetivos financeiros a cada mês. Para maximizar minha capacidade de pagar dívidas e Exceto pela aposentadoria (em vez de escolher um ou outro), Viktorin e Assaf sugerem que eu tome as etapas abaixo.

1. Concentre-se em pagar a dívida de cartão de crédito de alto interesse primeiro (e minimizar esses juros)

Número prioritário um para quaisquer fundos adicionais que eu tenha sobras depois de pagar minhas despesas a cada mês é minha dívida de cartão de crédito, diz Viktorin.

Não é que eu precise ignorar minha dívida de empréstimos para estudantes-o pagamento mínimo ainda faz parte das minhas despesas mensais, mas só que devo alocar mais dinheiro para pagar a dívida de cartão de crédito mais rapidamente. Além disso, essa dívida de cartão de crédito carrega uma taxa de juros muito maior do que meus empréstimos estudantis, o que significa que o total está crescendo mais rapidamente. (No passado, sempre o mantive baixo ou consegui pagar completamente, mas no ano passado trouxe novas despesas, incluindo um carro novo, e a inflação tornou o gerenciamento de tudo mais desafiador.)

Para esse fim, Viktorin também recomenda que eu considere mudar meu saldo de cartão de crédito para um cartão com uma taxa de juros por cento por cento (ou pelo menos uma taxa mais baixa que a minha atual). "Mesmo que haja uma pequena porcentagem que você deve pagar para fazer essa transferência de saldo, pode valer a pena manter uma alta taxa de juros de comer continuamente a quantidade de dívida que você está pagando", diz Viktorin.

2. Mantenha dinheiro em uma conta de economia ou mercado monetário de alto rendimento

"Há um ano, realmente não importava onde você tinha seu dinheiro porque nada estava pagando juros", diz Vikorin, "mas essa imagem toda mudou desde então.”No momento, algumas das contas de economia e mercado monetário de maior rendimento (também conhecido como contas de poupança que também podem oferecer privilégios de cartão de débito e escrita de cheques) têm entre 4 e 4.5 % das taxas de juros, o que é significativo, ela diz. É importante permanecer a par das mudanças nas taxas de interesses, dado que o que é alto rendimento agora pode não estar no futuro.

3. Considere a criação de um Set IRA para economizar para a aposentadoria

Viktorin e Assaf também sugerem que considero a criação de um sep ira e contribuindo para isso em vez de meu Roth Ira. Como sou autônomo, posso fazer contribuições dedutíveis de impostos que crescem diferidas, ajudando-me a reduzir minha receita tributável. Ele também tem um limite de contribuição muito maior do que um Roth IRA.

Os dólares pré-impostos contribuindo também ajudarão a suavizar o impacto dessa despesa nos meus resultados, Assaf me diz. “Você está retirando o dinheiro do seu salário bruto antes O valor final atinge sua conta bancária ”, diz ela. Dessa maneira, a contribuição da aposentadoria funcionará mais como uma parte das minhas despesas mensais do que um ônus adicional.

ASSAF também me garante que a quantidade que eu escolho contribuir pode ser muito pequena e ainda ter um impacto mensurável na linha. "Mesmo se você estiver colocando, por exemplo, US $ 50 ou US $ 100 em um setembro de cada mês, isso pode ser milhares e milhares de dólares quando estiver pronto para se aposentar, talvez no ano 2060", diz Assaf. “Pequenos passos agora têm o potencial de se transformar em grandes progressos mais tarde.”

4. Lembre -se, você pode investir ativamente seu SEP IRA

Até o último ponto acima, Viktorin também reitera que eu preciso realmente investir meu Set Ira, que é um passo que muitas pessoas esquecem. "As pessoas estarão contribuindo com dinheiro para um IRA, e eu perguntarei a elas em que estão investindo, e elas vão me dizer ... o IRA", diz Viktorin. “Eles não percebem que o dinheiro lá poderia ser investido.”

Na verdade, ela me diz, não há realmente sentido em mim contribuindo com dinheiro para um IRA e fazê -lo ficar lá em dinheiro como se fosse uma conta poupança “porque você nem consegue tocá -lo até os 59 anos e meio de idade, " ela diz. “Dado que o horizonte super longo de longa data, você pode se dar ao luxo de ser mais agressivo com sua estratégia de investimento agora.”

Esta não é uma sugestão de que eu negociei o dia meu IRA, mas apenas que considero minha linha do tempo para a aposentadoria e, a partir daí, avalie meu nível de conforto com cenários de risco e recompensa e medir uma estratégia de investimento de acordo. Uma das opções mais comuns para isso é um fundo de data-alvo, diz Viktorin. "Este é um investimento de tamanho único, onde você seleciona um fundo alinhado com a data de aposentadoria do seu alvo. O fundo ajusta gradualmente e automaticamente o mix de investimentos de ações e títulos ao longo do tempo, assumindo mais riscos quando você está longe da aposentadoria e menos risco quando se aproxima da aposentadoria."

Ao investir meu SEP IRA dessa maneira, posso ter confiança enquanto sabe que o dinheiro que contribuo é investido adequadamente para ajudar a atingir meus objetivos de economia de aposentadoria.

*Conforme dito para Erica Sloan

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